银行保险监督管理委员会宣布中小银行因涉及房地产市场信用违规的“八乱”被“命名为第一”

资金非法进入房地产市场，股东资金来源于信托贷款，董事长长期缺席，不良资产非法处置，财务管理和表外业务非法发展.

8月30日，中国保险监督管理委员会(CIRC)披露了对部分地方中小银行机构的现场检查，包括八类问题。

中国人民大学法学院教授刘俊海在接受《证券日报》记者采访时表示，中国保监会发现的八类问题是多年来中小金融机构普遍存在的混乱，包括从外部贷款到内部治理的问题。这类似于“体检”报告。现在“焦点”已经通过提问找到，并且可以通过有针对性的精确监督来纠正。

监理中发现的八种问题

涉及房地产市场的违规行为被列在第一位。

今年以来，中国保监会坚持以问题为导向、以风险为导向的方针，对部分本地中小银行的风险管理和内部控制有效性进行了现场检查。调查发现，上述机构目前存在八种类型的问题。

一是未能全面落实国家宏观政策：非法融资房地产项目“四证”。一些机构向未取得房地产开发资质的房地产公司发放贷款，用于支付拆迁补偿。非法向资金不足的房地产项目发放贷款。一些机构发放房地产开发贷款，项目资本金比例严重不足；违反规定向不符合环保排放标准、严重污染环境的企业提供信用；非法向政府平台发放贷款。

二是公司治理不完善，股东权益管理不规范：股东权益的资金来源不一致。一些机构有个人发起人股东，其股份主要由信托贷款基金出资：高级管理人员长期不在，而一些机构的董事长长期不在，没有任命合格人员代表其履行职责。“两会”第一阶段未能正常履行职责。重大关联交易管理不到位；非法向关联方发放信用贷款。

三是全面风险管理和内部控制要求没有全面落实：没有严格执行定期轮岗和强制休假；个别机构中的案件经常发生，并且存在遗漏和隐藏行为。员工行为管理不到位；内部问责制薄弱。

第四，非法处理信贷业务和处置不良资产：信贷资产风险分类不够审慎；贷款资金被挪用；资产处置和转移不规范。一些机构转移信贷资产，大部分转移价格来自银行资金。

第五，非法表外操作：非法使用信贷资金承接委托贷款；“内部担保和外部贷款”的主要资格和还款来源尽职调查不到位；非法发行不真实交易背景的银行承兑汇票；非法处理银行承兑汇票。

六是同业业务管理不到位，操作不规范：同业业务资金投资管理不严；同业业务渗透管理要求不到位；对等点列表的管理要求不到位；银行间投资没有信用额度。

第七，违规开展金融服务：金融投资的投资前和投资后检查严重失职；金融资金投资银行信贷资产；金融产品之间的收入相互调节；虚假披露和出具不符合事实的投资指令。

第八，为实体经济服务的政策，特别是为私营小微企业服务的政策没有得到适当执行：小微企业不允许分类。个体商业

中国民生银行首席研究员文彬告诉记者，加强对中小金融机构的监管是非常及时和必要的。深化金融供给结构改革的目标是建立多层次、广覆盖、差异化的银行体系，重点是加强中小银行的发展，提供有针对性、差异化的金融服务，满足实体经济特别是民营企业和中小企业的融资需求。在过去几年城市个体商业的快速扩张过程中，上述监管确实存在一些隐患和违规行为。此次专项检查有助于巩固中小金融机构的公司治理。一方面，这可以提高他们更好地为实体经济服务的能力，另一方面，这可以防范风险，促进整个金融体系的平稳健康运行。

除了赞扬监管之外，刘俊海还表示希望中小型微型金融机构不要忘记它们最初的意图和使命。金融机构应该聘请外部监管者来监督和跟踪他们的未来。可以聘请律师、会计师和法律专家担任外部监督人。他们的报酬将由中小型金融机构支付，但他们同时负责监管和机构。此外，不能容忍一再违反法规的金融机构。相反，他们应该受到法律的监督和严格的监督。对于犯罪行为，应及时移送司法机关进行处罚。

北京威诺律师事务所主任杨兆泉在接受《证券日报》记者采访时表示，要加大对金融违规行为的处罚力度，追究个人责任。除了惩罚非法组织，我们还应该加强决策者、监督者和执行者的责任。他建议，行政处罚决定的全文和充分披露应使处罚决定具有积极的激励和导向作用。“目前的处罚决定通常只进行一般性披露，没有具体的事实和情节，在起到警示和引导金融机构的作用方面略显不足。”

此外，关于引入第三方监管，杨兆权表示，在注册机构引入独立董事，借鉴上市公司独立董事制度，将使金融机构治理更加科学，决策合规意识更加突出，有助于防范和减少金融机构违规行为。(记者张欣)